ЯК ВИБРАТИ АВТОКРЕДИТ

Коли людина звертається в банк, вона звертає увагу на процентну ставку, названу банком. Це природно: переплачувати за користування кредитом ніхто не хоче. І робить велику помилку. Тому що процентна ставка, декларована банками відрізняється від тієї, за якою позичальник фактично платить. Справа в тому, що в багатьох банках існують додаткові комісії: десь є комісія за видачу кредиту, десь - за ведення позикового рахунку.

Як порахувати, яка програма дійсно вигідніше?

Для цього використовується ефективна процентна ставка ( Постанова НБУ №168 від 10 травня 2007 року), з її допомогою можна об'єктивно порівняти вигідність того або іншого кредиту.

Існують різні визначення ефективної процентної ставки. Я вважаю, що найкращим визначенням є таке: ефективна (реальна) процентна ставка - це ставка, при розрахунку якої враховується не тільки відсоток, заявлений кредитною установою (банком або кредитною спілкою), але також і додаткові витрати позичальника (різні комісії і платежі). Крім того, враховується кількість виплат у році, і ставка буде змінюватися в залежності від того, як ви погашаєте кредит : раз на місяць, раз на квартал або раз на рік.

Звертаю Вашу увагу, що оскільки при розрахунку ефективної процентної ставки враховуються всі збори і комісії банків, то дуже велике значення має час, який Ви будете користуєтеся кредитом.

Так, комісія за видачу кредиту в розмірі 1000 доларів, при розмірі кредиту в 100000 доларів, може збільшити процентну ставку на:

• 365%, якщо кредитом користувалися всього один день;
• 0,1%, якщо кредитом користувалися 10 років.

Для розрахунку ефективної процентної ставки існує безліч способів. Уявіть, що Вам в БАНКУ 1 сказали, що ефективна процентна ставка в їх банку становить 16 %, а в БАНКУ 2 співробітники банку сказали, що у них ефективна процентна ставка становить 20%.

Чи означає це, що кредит в першому банку вигідніше, ніж у другому?

Зовсім ні : можливо, вони по-різному процентну ставку рахували.

Як бути ?
Рахувати самостійно.

З чого може складатися сума кредиту:
Відсоток - річний, рідко - щомісячний ;
Одноразова комісія - фіксована сума або відсоток від початкової суми кредиту;
Щомісячна комісія - фіксована сума, відсоток від суми кредиту, відсоток від залишку заборгованості
РКО - за зняття та перерахування грошей з рахунку (в основному за перерахування, тому що при кредитуванні нового автомобіля банки як правило перераховують гроші на рахунок автосалону)
Додаткові витрати - державне мито, пенсійний фонд, оплата нотаріальних послуг.


Приклад розрахунку ефективної процентної ставки:
Сума кредиту - 50 000 $;
Термін - 20 років.

Параметри кредиту	Банк 1	Банк 2
Процентна ставка, %	10,5	12,5
Одноразова комісія	1% від суми кредиту	100 $
Щомісячна комісія	0,1% от суми кредиту	-

Відповідь:

Параметри кредиту	Витрати позичальника, $
	Банк 1	Банк 2
Процентні витрати	52 500	62 500
Одноразова комісія	500	100
Щомісячна комісія	12 000	-
Всього витрат	65 000	62 600
Ефективна % ставка	13%	12,5 %

Blogun.ru